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保險Q&A

保險和基金等理財產品有什么區別?

保險和基金等理財產品有什么區別?

1、基本特征不同

理財產品是單純的投資意圖,追求可接受風險下的收益率最大化,除了收益率以外,通常不具備保障功能。保險產品主要提供保障功能,如財產險、意外險等。而保險理財產品不但提供收益功能還兼具保障功能,如萬能險,除了提供傳統賠付保障外,還能讓客戶繳納的保費產生投資收益。

2、投資期限不同

理財產品通常偏向中短期,長期產品盡管也有,但體量較小。理財型保險偏向中長期,一般都是幾年甚至是幾十年的投資期限。

3、收益的計算方法不同

理財產品因為期限短,采取的主要是單利計算,收益率相對固定。理財型保險因為投資期限較長,大多采取復利計算。收益率根據產品類型的不同而不同:傳統型產品收益率確定;分紅型產品有保底收益,同時看保險公司經營表現(包括死亡率表現、投資表現、費用控制好壞)確定是否有額外分紅;萬能型產品根據投資表現與保底收益取大者給客戶賬戶增值;投連產品則單純看投資表現。

4、提前支取的靈活程度不同

理財產品通常有固定期限,但可以提前贖回,比如定存、開放式基金,而且贖回時的損失較小,通常是利息損失或賣出交易費用的損失。保險的提前贖回稱為“退保”,一般損失可能偏大(具體損失水平看保單條款)。

5、繳費要求的不同

理財產品通常是一次性繳費,不存在后續資金要求。理財型保險里的傳統和分紅險產品,除躉繳(即一次性繳費)外,會要求定期繳費,即續期保費,如果沒有持續繳費能力,可能會導致保單脫退產生損失。

6、監管要求的不同

不同理財型產品的監管可能存在較大差別。保險受《保險法》和其他監管規定約束、信托受《信托法》約束、銀行理財受《理財型產品管理規定》約束等。監管對保險公司的償付能力、準備金、投資途徑都有比較高的要求,因此保單的違約風險可能是所有產品里面最小的。

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